Pojištění odpovědnosti výboru: co kryje a co ne

V článku o tom, za co ručí předseda SVJ svým majetkem, končíme větou, že se to dá pojistit. Tenhle text je pokračování: co takové pojištění kryje, co nekryje a proč pojistka, kterou dům má, obvykle nestačí.

Odkud se ta odpovědnost bere

Kdo přijme funkci člena voleného orgánu, zavazuje se podle § 159 odst. 1 občanského zákoníku vykonávat ji s nezbytnou loajalitou, znalostmi a pečlivostí. To je péče řádného hospodáře.

Když ji poruší a domu tím vznikne škoda, má ji nahradit. A nenahradí-li ji, ručí podle odstavce 3 věřiteli za dluh v rozsahu, v jakém škodu nenahradil. Ručí celým svým majetkem, ne do výše odměny.

Typické případy nejsou dramatické: neprovedená revize, po které pojišťovna zkrátí plnění; promlčená pohledávka za dlužníkem; smlouva podepsaná bez usnesení shromáždění.

Proč pojistka domu nestačí

Každý dům má pojištěnou budovu a obvykle i odpovědnost společenství za škodu způsobenou třetím osobám, tedy třeba tašku, která spadne na auto.

To je ale jiné pojištění. Kryje odpovědnost společenství jako právnické osoby vůči cizím lidem. Nekryje odpovědnost člena výboru vůči samotnému společenství, a právě ta je pro člověka ve funkci ta nebezpečná.

Produkt, který ji kryje, se prodává pod názvem pojištění odpovědnosti členů orgánů. Sjednává ho společenství ve prospěch svých funkcionářů a platí ho dům.

Vytáhněte současnou pojistnou smlouvu domu a hledejte v ní slovo „orgánů“ nebo „statutárního orgánu“. Když tam není, tuhle odpovědnost pojištěnou nemáte, ať je pojistka jakkoli tlustá.

Na co se ptát před sjednáním

• Kdo je pojištěný. Má krýt všechny členy výboru i kontrolní komise, včetně těch, kteří ve funkci teprve budou, a bývalých za období jejich působení.

• Jaký je limit plnění. Vztahujte ho k tomu, čím dům reálně disponuje: k zůstatku dlouhodobé zálohy a k ceně největší plánované opravy.

• Jaká je spoluúčast. U téhle pojistky bývá vyšší, než lidé čekají, a je to částka, kterou by člen výboru platil ze svého.

• Jestli kryje i náklady právního zastoupení. Obrana proti neoprávněnému nároku stojí peníze i tehdy, když se ukáže, že byl neoprávněný.

• Jak je řešená retroaktivita. Škoda se často objeví roky po tom, co ji někdo způsobil; bez zpětného krytí je pojistka slabší, než vypadá.

Co pojištění nekryje nikdy

Tohle je ta část, kterou prodejci nezdůrazňují, a je dobré ji znát dřív, než se na pojistku začne spoléhat.

• Úmysl. Kdo z domu vědomě odvede peníze, není pojištěný a nebude.

• Pokuty a sankce uložené veřejnou mocí. Ty nese ten, komu byly uloženy.

• Škodu, o které se vědělo při sjednání pojistky. Uzavřít pojištění, když už spor běží, nefunguje.

• Nároky z období, kdy pojistka neběžela, není-li sjednané zpětné krytí.

Kolik to stojí a kdo to schvaluje

Cenu tady neuvádíme číslem, protože se liší podle velikosti domu, limitu a pojistitele a číslo v článku by se bralo jako norma. Řádově je to ale výdaj, který se u běžného domu vejde do nižších tisíců korun ročně, tedy do řádu jednotek korun na jednotku a měsíc.

Sjednání je součástí správy domu a spadá pod působnost shromáždění tam, kde jde o nový trvalý výdaj. Nejjednodušší je zařadit to na program spolu s účetní závěrkou; čísla jsou po ruce a debata je pak věcná.

Co pojištění nenahradí

Pojistka tlumí následek, neřeší příčinu. Výbor, který nemá plán oprav a nehlídá revize, se pojištěním nezlepší; jen si koupí čas do chvíle, kdy pojišťovna začne zkoumat, jestli byla péče řádného hospodáře dodržena.

Nejlevnější ochrana členů výboru je pořád tatáž: usnesení ke každému většímu výdaji, zápisy, ve kterých je vidět, jak se hlasovalo, a kalendář revizí, který někdo skutečně vede.

Co si z toho odnést

Odpovědnost člena výboru je osobní a pojistka domu ji nekryje. Produkt, který ji kryje, existuje, stojí řádově jednotky korun na jednotku a měsíc a sjednává ho dům pro své funkcionáře.

A jedna věta pro toho, kdo do výboru teprve kandiduje: zeptejte se před volbou, jestli tohle pojištění dům má. Je to legitimní otázka a odpověď na ni vypovídá o domu víc než hodinová debata o odměnách.